一、中小微企業生存現狀

    長期以來，我國經濟的增長主要由出口、投資、消費三駕馬車拉動。而最近幾年，我國面臨中美貿易摩擦、房產投資市場萎靡、消費增速放緩等下行因素共同疊加的不利局面，使得我國處于較大的經濟下行壓力中。2015年開始，我國經濟增速放緩，進入長期下行周期。GDP同比增速自2015年“破七”以來，持續下降。受疫情影響，預計2020年中國GDP同比增速大幅度下滑至2.3%。

2015-2020年中國GDP同比增速情況

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2015-2020年中國大中小型企業利潤同比增速對比情況

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    受新冠疫情拖累，我國社會與經濟短時間再遭打擊，而中小微企業成為此次疫情“重災區”，行業特點和規模較小是主要原因。小微企業的行業類別多為批發零售業、餐飲、租賃和商戶務服務等行業，而這次疫情中，這些行業受影響最大。疫情的出現使企業線下業務無法正常開展，各地交通管制也嚴重影響了物流運輸的效率。同時中小微企業又多是勞動密集型企業，疫情的惡化使得企業用工遇到困難，最終影響企業的正常生產運營。

    中小微企業在疫情期間的狀態不容樂觀，多數小微企業出現了營業收入嚴重下滑，現金流緊張等問題，且規模越小的企業抗擊疫情風險的能力越弱。接近1/4的小微企業表示遭受疫情嚴重沖擊，經營已陷入困境（16.9%），甚至面臨倒閉風險（5.8%）。67.1%的小微企業預計現金流無法維持三個月以上，只有15%的小微企業現金流可以維持6個月以上。

2020年中國中小企業營業收入下滑比例預測

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2020年中國疫情下小微企業現金流維持時間情況

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    二、中小微企業數字化服務市場現狀

    數字化升級現已成為全球企業的共識，我國數字化發展歷程與國際數字化發展軌跡基本吻合，可分為信息化轉型、互聯網轉型、數字化升級三個階段。1981年世界上第一臺個人電腦問世，個人電腦以及基于單機的軟件制造正式標志著信息化時代的到來，由此催生的大規模傳統模式向信息化模式轉型正是數字化升級的開篇；而第二波數字化升級浪潮可以稱為互聯網轉型，是隨著基礎電信網絡的普及以及互聯網技術的深入發展而產生的，20世紀90年代局域網、廣域網等開始廣泛連接個人與企業，大型企業得以通過建立自身數據中心全面提升企業內部效率；如今我們正處在第三波數字化升級的大浪潮中，移動互聯網、大數據、云計算、人工智能、區塊鏈、物聯網、5G等企業級信息技術的發展與應用，賦予了企業乃至行業重塑管理、生產、經營模式的巨大動能。在三次數字化升級浪潮中，IT行業、互聯網行業、第三方支付行業都根據自身所長、從不同角度為各類企業提供專業的數字化升級服務，大力推動各行業的數字化轉型進程。

中國數字化升級發展歷程

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中國數字化發展歷程

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    自2015年起，中國中小微企業數字化升級服務行業整體保持高速發展，2015年行業市場規模僅179.4億元，至2019年已超過千億級規模。2020年年初疫情蔓延全國，各類中小微企業遭受巨大沖擊，但同時此次疫情也極大程度刺激了中小微企業對數字化升級的需求。無論是商業模式單一、線上經營能力缺失，還是內部管理、營銷模式的落后，以及融資渠道受阻；中小微企業在疫情中暴露出的短板，也正是數字化升級服務商的發力點。預計未來中小微企業數字化升級服務市場規模仍將保持較高增速發展，行業整體會產生更多創新服務模式并逐步趨于成熟，為中小微企業長期賦能。

2015-2022年中國中小微企業數字化升級服務行業規模

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    智研咨詢發布的《2020-2026年中國企業數字化轉型產業運營現狀及發展前景分析報告》數據顯示：2019年我國中小微企業總數在1.2億左右，其中接入O2O平臺的中小微企業數占比總數不及10%，而擁有智能設備的中小微企業數量則再減半，中小微企業整體數字化程度較低?；趥鹘y經營模式的中小微企業，缺乏線上、線下一體化經營能力，其數字化升級的第一步通常是“觸網”，即接入O2O平臺進行獲客導流；在具備初步拓展獲客能力之后，中小微企業面臨著更為復雜的經營管理以及更劇烈的同行競爭，因此轉型數字化門店、全面提升經營能力才是中小微企業立足行業的必經之路。

中小微企業數字化升級進階之路

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    企業數字化轉型進入新階段，數字化、智能化升級成為中小微企業的必然選擇和發展趨勢。收單機構、SaaS服務商、互聯網平臺都參與到為中小微企業數字化賦能的浪潮中來。其中頭部收單機構具備多年的B端商戶服務經驗，與商戶保持最緊密的聯系，具有天然入口側的優勢。因此，由頭部收單機構以支付作為切入點，結合SaaS服務和互聯網平臺渠道，為商戶提供一整套的數字化升級方案是中小微企業數字化升級的最優途徑之一。

中小微企業數字化升級商業模式分析

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    金融科技賦能金融機構企業融資服務的營銷與風控環節，使得融資業務的成本降低，從而使得向中小微企業提供融資服務成為可能。在這個過程中，數據的作用不可忽視，具體而言，金融機構需要借助數據來了解小微企業、對小微企業進行線上風控，以及針對性地進行融資服務推廣。支付數據是了解小微企業必不可少的數據，借助支付機構，金融機構可以線上化地獲取小微企業情況、線上化風控，從而幫助金融機構節省人力開支、有能力向貸款規模相對較小的“小微”企業提供融資，與此同時，支付信息數據維度豐富、對風控幫助大，能夠在商戶基本信息、經營情況、商品類型等方面輸出企業標簽，用于對小微企業的貸前、貸中、貸后風控。

未來企業服務市場規模預測

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    三、中小微企業數字化服務未來展望

    1.線下獲客渠道被疫情阻隔，中小微企業加速數字化升級

    受疫情影響，消費者長期“宅”在家，通過線上渠道進行消費，許多中小微企業的線下獲客渠道被阻隔。而疫情前就已經完成線上+線下布局的中小微企業只占到整體較小的比重，因此疫情期間集中產生了大量的中小微企業數字化升級，構建線上“云小店”的需求。疫情客觀上加速了中小微企業的數字化升級進程，布局中小微企業智能支付、線上融資、數字化營銷、數字化管理等數字化升級服務的企業將迎來快速發展期。

    2.前沿數字技術進入普惠階段，技術紅利下沉惠及中小微企業

    以人工智能、大數據、云計算、物聯網為代表的前沿數字技術經過多年的沉淀與發展，衍生出標準化的落地產品，使得技術服務成本快速下降。原本只有大型企業能享受到的前沿數字技術紅利逐漸下沉惠及龐大的中小微企業群體，在數字化管理、數字化營銷、智能金融服務等方面幫助中小微企業實現數字化升級。