隨著時代的發展，互聯網成了人們生活中不可或缺的一部分。同時，互聯網不僅強烈沖擊著社會形態，影響著社會的經濟生活，還猛烈地沖擊著傳統思想和觀念，改變著人們的生活方式。

    互聯網為人們的人際交往帶來了便利。有了互聯網，人與人之間的交流變得更加便利的快捷。與傳統的面對面的對話方式不同，它突破了時間和空間的限制，真正實現了無障礙溝通。互聯網也為人們獲取信息提供了新的渠道。現在人們的關注點十分廣泛，傳統媒體已無法滿足人們的需求。而網絡的出現則滿足了人們對這方面的需求。

    一、互聯網理財產品

    互聯網理財產品大致分為第三方支付平臺、P2P網貸、網絡眾籌、大數據金融、信息化金融機構、互聯網金融門戶等六類。

    1、第三方支付平臺

    所謂第三方支付，就是在個人用戶與與銀行結算系統之間由一個非銀行機構和銀行簽約來建立電子支付關系。目前我國較為成功的第三方支付平臺主要有兩類，一類只提供一個支付渠道以及支付方案而沒有擔保和監管的功能，以快錢和拉卡拉為代表。另一類有之間的網站可以由支付平臺提供擔保，暫時保管客戶的資金或先行墊付，待賣家將貨品或服務提供給買家且買家滿意后再將款項支付給賣方，例如淘寶與支付寶。

    2、P2P網絡借貸模式

    P2P金融又叫P2P信貸，是互聯網金融的一種。意思是：個人對個人。它指的是個人與個人間的小額借貸交易，一般需要借助電子商務專業網絡平臺幫助借貸雙方確立借貸關系并完成相關交易手續。借款者可自行發布借款信息，包括金額、利息、還款方式和時間，自行決定借出金額實現自助式借款。

    3、眾籌融資模式

    眾籌是指用團購+預購的形式，向網友募集項目資金的模式。現代眾籌指通過互聯網方式發布籌款項目并募集資金。相對于傳統的融資方式，眾籌更為開放，能否獲得資金也不再是由項目的商業價值作為唯一標準。許多項目都可以通過眾籌方式獲得項目啟動的第一筆資金，為更多小本經營或創作的人提供了無限的可能。

    4、大數據金融模式

    所謂大數據簡單說就是將客戶在通過移動支付的過程中所留下來電一切信息進行實時整合與分析來獲得客戶的個人偏好，甚至達到預測客戶未來消費行為的效果，并將這些整合后的信息提供給互聯網金融機構來獲取一定收益。其中比較有代表性的就是阿里小貸。

    5、信息化金融機構

    它就像一個網上的金融超市，出售各種金融產品，有金融需求的客戶可以足不出戶的享受專業快捷的金融服務。這也是未來金融機構的主流發展趨勢。在這方面比較領先的是銀行和證券公司。

    6、互聯網金融門戶

    互聯網金融門戶是一個專門提供金融產品咨詢、比較、交易等過重功能的第三方支付平臺。它就像一個專門為金融產品構建的強大搜索引擎客戶可以通過平臺清楚的對各項產品進行搜索和垂直比價從而選擇各家適合自己的產品。

    二、現狀

    伴隨著中國經濟的幾何級數增長，中國居民可支配收入持續增長，為我國金融理財行業的發展奠定基礎。

2014-2019年全國居民人均可支配收入

數據來源：公開資料整理

    互聯網理財市場經歷了幾年的快速發展，理財產品日益增多，用戶體驗持續提升，網民在線理財的習慣已經初步養成，互聯網理財用戶規模增長迅速，互聯網理財在中國網民中的滲透率逐步提升。

    繼2018年資產管理新規及相關細則落地后，資產管理市場監管體系逐步完善，并進一步推動互聯網理財市場規范化發展。截至2019年6月，我國互聯網理財用戶規模達1.70億，較2018年底增長1835萬，占網民整體的19.9%。

2016.6-2019.6互聯網理財用戶規模

數據來源：公開資料整理

2016.6-2019.6互聯網理財使用率趨勢

數據來源：公開資料整理

    一般而言，居民的投資理財需求是由其財富積累額度所決定的。因此高線城市理財意識明顯強于下沉城市。高線城市線上理財習慣已逐漸形成，股票交易、綜合理財的活躍滲透率TGI最高,而下沉城市理財意識需進一步培養。

    在金融理財細分行業中，支付結算占據重要地位，高線城市月活躍滲透率達69.8%，下沉城市也達到60%以上。網上銀行高線城市和下沉城市月活躍滲透率分別為44.6%和37.3%。

2019.9高線城市等級金融理財細分滲透率

數據來源：公開資料整理

2019.9下沉城市等級金融理財細分滲透率

數據來源：公開資料整理

    當大家對90后的印象還留在“垮掉的一代”時，走上社會不久的90后，隨著工作經驗的累積，資金實力越來越強大，其將逐漸成為互聯網理財主力軍。

2018年中國線上理財人群年齡占比

數據來源：公開資料整理

    隨著余額寶、朝朝盈等浮動型貨幣基金不斷出現，理財產品市場結構發生變遷，理財用戶對貨幣基金的偏好超越銀行儲蓄，排名第一。目前，我國居民理財中仍偏好穩健理財產品，保本依然是第一訴求。

    目前我國有49.2%的理財用戶愿意將資產投放在貨幣基金中，46.6%的理財用戶愿意將資產配置在銀行儲蓄。從風險偏好結構來看，56.8%的用戶偏好保本浮動型理財產品。

2019年金融資產配置前十

數據來源：公開資料整理

2019年互聯網金融理財用戶風險偏好占比

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2019.9理財人群的理財周期偏好

數據來源：公開資料整理

    互聯網理財企業通過加速營造場景、對接場景，變場景為入口，不斷深耕市場。理財的場景化從用戶的實際需求出發，融入到用戶生活，使得用戶從單純關注收益數字，轉向關注基于生活需求的理財，更為享受財富增值中的體驗，理財的場景化也在一定程度上提升用戶購買意愿和粘性。

    三、發展趨勢

    借助用戶網絡行為數據和理財產品信息，融入大數據、人工智能以及深度學習等技術，為用戶提供智能化理財服務，是互聯網理財發展的新方向。目前互聯網理財的智能化還處在初級階段，理財走向智能化將有效解決線上理財產品日益豐富與大眾理財專業知識相對欠缺的矛盾，為投資者減少決策壓力，提供更輕松、更便捷的理財體驗，這將助推互聯網理財行業的進一步發展。

    1、數據中心綠色化

    鑒于全球氣候日趨變暖、能源供應日趨緊張、能源成本不斷上漲，作為高耗能的數據中心面臨著降低能耗、提高資源利用率、節約成本的嚴峻挑戰，構建節能型數據中心成為未來數據中心發展的必然趨勢。

    2、數據中心虛擬化

    數據中心虛擬化是指利用多個物理實體創建一個邏輯實體，或者用一個物理實體創建多個邏輯實體。實體可以是計算、存儲、網絡或應用資源。虛擬化的實質就是“隔離”，即將不同的業務隔離開來，彼此不能互訪，從而保證業務的安全需求;以及將不同的業務資源隔離開來，保證業務對于服務器資源的要求。采用虛擬化可大大提高運營效率，帶來全方位的優勢，例如實時維護與管理;硬件采購成本的降低;可用性、安全性及其他性能更出色的架構。

    3、數據中心云計算

    云計算是指利用大規模的數據中心或超級計算機集群，通過互聯網將計算資源免費或按需租用方式提供給使用者，“云”可以理解為是通過互聯網連接的大規模計算系統。云計算數據中心是一種基于云計算架構的，計算、存儲及網絡資源松耦合，完全虛擬化各種 IT 設備、模塊化程度較高、自動化程度較高、具備較高綠色節能程度的新型數據中心。云數據中心的特點首先是高度的虛擬化，這其中包括服務器、存儲、網絡、應用等虛擬化，使用戶可以按需調用各種資源;其次是自動化管理程度，包括對物理服務器、虛擬服務器的管理，對相關業務的自動化流程管理，對客戶服務的收費等自動化管理;最后是綠色節能，云計算數據中心在各方面符合綠色節能標準，一般 PUE 值不超過1.5。

    4、數據中心自動化

    自動化是當前 IDC 服務商對數據中心的迫切要求。當虛擬化成為數據中心的標準架構時會引發一系列新問題，如提升運維成本，使IT 管理變得更加復雜，如果沒有自動化和智能化的支撐及配合，虛擬化將無法發揮出其真正的優勢。

    相關報告：智研咨詢發布的《2020-2026年中國互聯網理財行業市場現狀分析及未來前景規劃報告》