改革開放40年來，國人對“錢”的認識不斷刷新，支付方式變遷的背后不僅是經濟繁榮、技術進步，也帶來了全新的生活方式和業態嬗變。中國金融基礎設施“走出去”的步伐也不斷加快，架起中國與海外互聯互通的“橋梁”。“錢世今生”的支付革命，正是中國40年改革巨大成就的縮影。

    逾七成人使用電子支付：中國僅用了15年

    2017年，全國電子支付普及率76.9%，其中農村地區66.51%，農村地區手機銀行支付業務筆數91.1億筆，增長79.12%。

    1993年，糧票、油票等停止使用，長達近40年的“票證經濟”就此落幕，社會主義市場經濟走向物質豐富、繁榮多彩的新起點。

    中國支付技術的跳躍式前進不僅帶來了市場繁榮，更幫助人們跨越城鄉差距的鴻溝。截至2017年末，我國人均持有4.81張銀行卡，農村地區人均持卡量2.97張，農村地區手機銀行開通數累計5.17億戶，便捷的金融服務已深入田間地頭。越來越多的村民足不出村就可實現助農轉賬、取款服務，并通過云閃付實現公共繳費。

    電子商務和便捷的支付手段不僅幫助農民把大山里的鮮活農產品直接賣到消費者的餐桌，完整的物流、數據流還幫助大量中小農戶獲得了人生中的第一筆貸款。

    央行數據顯示，2017年我國移動支付業務375.52億筆，同比增長46.06%，移動支付交易額202.93萬億元，同比增長28.8%。2018年上半年我國移動支付業務258.87億筆，金額達133.70萬億元，繼續保持高速增長。

    2016年我國第三方支付市場規模約99.27萬億元，其中第三方互聯網支付規模達到了19.13萬億元，第三方移動支付規模達到了58.8萬億元。2017年我國第三方支付市場規模約155.41萬億元，其中第三方互聯網支付規模達到了24.01萬億元，第三方移動支付規模達到了105.8萬億元。如下圖所示：

2009-2017年中國第三方支付細分市場交易規模

資料來源：智研咨詢整理

    第三方支付業務的應用領域除了零售、團購等網上購物領域外，保險、基金、非稅、高校、跨境支付、交通（鐵路、公路等）等新興的細分市場不斷拓展。此外，對于傳統零售業和制造業需求的不斷挖掘，也為第三方支付市場提供了業務強勁增長的基礎和發展空間。同時，以互聯網支付和移動支付為主體的網絡支付市場中，發展熱點正在悄然變化，未來增長可期。手機支付和手機金融成為新的增長點，隨著移動支付技術標準的確立，支付企業在手機支付領域的布局和發力，帶動了手機網上支付業務的快速增長。

    電子商務超預期增長，成為網絡支付市場發展的基礎。2016年中國電子商務交易額26.1萬億元，2017年中國電子商務交易金額為29.16萬億元。

2011-2017年中國電子商務交易額走勢圖

資料來源：國家統計局

    其次，人民銀行及時的監管對行業發展發揮了積極作用，人民銀行頒布的《非金融機構支付服務管理辦法》（簡稱二號會）明確了非金融支付行業的地位及業務屬性，設立了行業的準入門檻，從備付金安全、實名制規范、反洗錢與反恐怖融資、支付風險管理、客戶權益保護等方面提出了監管要求。二號令出臺以后整個行業得到了制度紅利，200多家機構拿到牌照，找到更多傳統行業的合作伙伴，提升了行業的聲譽，消費者能夠更放心地使用電子支付服務，行業主體在市場前景的感召下也加大了投入，所以市場主體開始向行業的縱深拓展，創新服務模式，開拓以傳統行業B2B的電子商務解決方案為代表的全新的業務體系。

    監管部門、行業自律組織、市場主體之間的互動，和以前相比明顯增多。市場主體提供的服務從單純的提供支付服務向解決行業產業鏈的方向發展和滲透，包括鋼鐵、物流、基金、保險等很多領域。而隨著第三方支付機構的快速發展，監管政策也在不斷完善，比如說備付金的管理辦法、支付機構互聯網支付管理辦法、銀行卡收單業務管理辦法等等，這幾個辦法構成了第三方支付機構業務監管政策的基礎框架。

    支付機構走出去的同時，人民幣國際化駛上高速公路。人民幣跨境支付系統(CIPS)的最新成績單顯示，CIPS吸引了31家境內外直接參與者、695家間接參與者，實際業務范圍已延伸到148個國家和地區；截至2017年末，通過自由貿易賬戶累計與“一帶一路”沿線國家和地區發生跨境收支2886億元。

    中國“十一”黃金周，各國商家都進入全年忙季：歐洲知名的比斯特購物村旗下熱門商戶開通支付寶并配備中文店員；意大利米蘭大教堂不僅支持支付寶購買門票，還在外墻循環播放中文宣傳片；法國春天百貨為中國游客單獨提供店內手機退稅服務；就連冰島這一小眾旅游目的地，也上線了移動支付……

    目前，已有60多個“一帶一路”沿線國家和地區開通銀聯卡受理業務，境外累計發卡超過3500萬張，覆蓋超過570萬家商戶和68萬臺ATM。在非洲，已有50個國家和地區受理銀聯卡，覆蓋率超過75%。

    中國金融基礎設施“走出去”的步伐不斷加快，塞爾維亞、白俄羅斯、塔吉克斯坦等國家的支付轉接網絡正以銀聯標準進行建設或升級。此前，銀聯芯片卡標準已成為泰國、緬甸銀行業的推薦標準，也是亞洲支付聯盟的統一跨境芯片卡標準。

    相關報告：智研咨詢發布的《2018-2024年中國第三方支付行業分析與投資決策咨詢報告》