金融作為服務實體經濟的重要資源和中介，近年來在產品和服務規模方面都得到了迅速擴張，但一些金融資源仍未有效地服務于實體經濟。因此，如何有效發揮金融業的資源配置作用和防范金融風險成為金融業亟需解決的難題。金融科技作為科技驅動的金融創新，有助于提升金融服務的效率。筆者認為，應從加快技術創新、完善相關立法等方面著手，恰當應用金融科技，在提質增效的同時防范風險。

    提升金融運轉效率

    我國在金融供給端存在的結構性問題主要表現在金融資源配置不合理，中小微企業融資難，消費信貸普及率低，金融風險防控能力弱等方面。金融科技是以數據為基礎，以技術為手段，旨在創新金融產品和服務模式，提升服務效率，降低交易成本，改善客戶體驗，能用于促進金融供給側結構性改革。

    金融科技采用新興技術能創新金融服務和產品的邊界，改革傳統的金融服務流程，實現金融脫媒和去中介等，從而提升金融運轉效率。

    金融科技通過特有的獲客渠道、數據維度和反欺詐模型等能幫助傳統金融機構將豐富的金融服務下沉到有信貸需求的長尾人群，讓各層次的金融消費者都能享受到多樣化的金融服務。同時，通過新型合作伙伴關系，將業務模式、產品和服務等在可能的范圍內快速延伸，更好地滿足客戶需求和社會需求。

    金融科技的易合規特性，催生的監管科技有利于增強信息透明度，降低金融風險和運營成本，提高監管部門和金融機構應對金融風險的防控能力。

    金融科技的高度重視客戶體驗，還能簡化產品和服務流程，學習并預測客戶需求，形成傳統金融業務所不具有的服務體驗。促進金融科技發展的核心技術主要包括大數據、云計算、人工智能和區塊鏈等，其中大數據提供基礎資源，云計算提供存儲和算力，人工智能提供智能化的解決方案，區塊鏈提供創新和顛覆傳統金融業務模式的底層技術。

    大數據能夠將看似無規律、無價值的信息資源，進行分類整理和挖掘，形成有價值的信息，供二次管理和決策者決策。目前大數據已經開始全面滲透到銀行、證券、保險等金融行業，創新了多種業務模式，但限于隱私、數據流通壁壘和數據安全考慮，應用還只是集中在個人和企業客戶畫像、風控、營銷、征信等領域，其應用范圍還將擴展到信用評價，信息披露，資產定價，金融監管等方面。

    云計算能最大限度地滿足信息獲取者的信息需求，特別是在金融領域，能為金融供給端和需求端提供信息和分析計算方面的支持，提升金融服務的效率。云計算為金融大數據提供存儲力和算力，發揮數據挖掘的效率和處理的速度，還通過私有云和行業云方式，將一些核心業務和重要數據部署到私有云上，加強金融系統的服務能力和業務合作能力，以及數據安全儲備能力。

    人工智能基于機器學習、生物識別、自然語言處理和知識圖譜等技術，深入應用到客戶風險管理、算法交易、財富管理和身份識別等業務領域，不僅能大幅降低人力成本，提升金融風控及業務處理能力，還能助推普惠金融的發展。

    區塊鏈技術通過共識機制、密碼學和時間戳等技術保證信息的高安全性和可追溯，以不依賴于第三方，由多方共同維護的機制，保證信息的不可篡改和獨立性。區塊鏈特別適用于對數據和信息要求較高的金融行業，如供應鏈金融、支付清算、數字票據、智能合約、征信管理等方面。

    從三方面用好金融科技

    金融科技在創新發展的同時也積累了一系列的問題和風險。如何恰當應用好金融科技這把“雙刃劍”，既能保證“提質增效”又能“防范風險”，成為穩健有序地促進金融供給側結構性改革的重點和挑戰。

    首先要加快技術創新，提高技術應用的深度和廣度。盡管目前金融科技應用已經取得了一定成效，但在深度和廣度方面還存在一定的差距。在數據平臺建設方面，僅停留在統計分析和向監管部門報送數據方面，還沒有深入到數據治理和數據質量把控。在創新產品方面，也僅停留在概念和初級功能階段，還沒有實現真正意義上的智能推送和個性化服務。

    其次要提高技術能力，培養復合型、高層次技術人才。技術成熟度偏低和技術人才的缺乏，是制約金融科技快速推動改革的關鍵。目前大數據、人工智能等技術還處在初級階段，離真正意義上的智能化還存在差距。金融科技對復合型、高層次技術人才的依賴程度較高，這對人才的素質要求也會越來越高。

    最后要加強監管，完善相關立法，持續穩定地發揮金融科技助力金融供給側結構性改革的作用。新技術的創新應用給金融風險引入了新的特點，客觀上也帶來了新的挑戰。同時金融科技的高擴展性，也容易將風險因素迅速傳播至其他行業或領域，容易引發金融穩定風險和行業連鎖風險。因此，在發展金融科技助力金融供給側結構性改革的同時，還要注意加強金融風險監測和管理。