2019年，支付寶上的兩大網紅——相互寶、好醫保長期醫療，都有過拒賠事件。前者是互助平臺，后者是保險，陸陸續續有粉絲在問：相互寶是不是不靠譜？好醫保我也買了，要退嗎？保險果然「這也不賠那也不賠」？

    兩起「拒賠」都合理，相互寶、好醫保不是騙紙，相互寶可以加入，但更建議作為重疾險的補充。

    1相互寶、好醫保為啥拒賠？

    簡單梳理下兩起拒賠案例的經過，

    一、相互寶「拒賠」：健康告知不如實

    前陣子的相互寶拒賠第一案，鬧得沸沸揚揚：
相互寶成員唐先生，意外導致雙股骨折，陷入深度昏迷，于是家屬申請了互助金。但相互寶調查員發現：唐先生加入前，因皮肌炎住院、遵醫囑長期服用激素藥物。

    這不符合相互寶的「健康要求」：近兩年內沒有連續服藥超過30天或連續住院超過15天。于是拒賠。

    但家屬認為，唐先生沒有長期堅持服藥，得皮肌炎和意外摔傷也無關，該理賠。

    然后，相互寶發起了大眾賠審。5個小時內，250852人參與了投票，其中57.7%的賠審團支持拒賠。

    隨后，唐先生家屬主動撤回了申請。最終的結果，當然也是不予理賠。

    二、好醫保•長期醫療「拒賠」：就診醫院不符合約定

    某用戶買了好醫保•長期醫療，因心律失常在武漢亞洲心臟病醫院住院治療，并做了一次微創手術。
隨后找好醫保理賠，被拒絕。

因為，他就醫的亞洲心臟病醫院，是個私立醫院。而好醫保的合同規定：在「二級及以上公立醫院」住院治療，才能申請理賠。

資料來源：公開資料整理

    所以，相互寶、保險，都不是「原罪」。要享受保障，就得遵守契約精神。無論是互助平臺，還是保險，都是如此。

2011年~2017年中國互聯網保險保費收入

資料來源：公開資料整理

    三、相互寶可以加入嗎？靠譜不？

    可以入，作為錦上添花的補充挺好。錢多多也加入了，沒病沒災，就當獻愛心了，用上的話，也是一份保障。但是，相互寶不能替代保險，想要長期、穩定的大病保障還是得買重疾險。因為，相互寶保額低、保障范圍窄，而且有隨時終止的風險。

    2、做好這幾點，遠離拒賠風險

    以小博大、穩妥轉移風險，目前只有保險能做到。買了保險，誰都不希望用上。但真到了十萬火急、需要它的時候，誰都不愿意陷入理賠糾紛。

    6條規避拒賠風險的要點，請收好。

    1、健康告知、智能核保要如實

    不夸張地說，大部分的理賠隱患，都埋在這一步了。

    要知道，甭管是體檢中心的報告、10年前的就診記錄，還是小診所的看病記錄……只要保險公司想查，掘地三尺也能查出來。

    誰都別抱僥幸心理。

    記住了，「如實告知」，有三個原則：有問必答，不問不答，未經診斷、默認沒有。具體點我看這篇文章。

    身體賊健康的，一切好說。萬一身體有點小毛病的，健康告知的難度倍增：

    健康告知密密麻麻，真的不太友好，還沒讀完眼先瞎了；

    體檢報告、診斷報告上的異常項，非醫學背景出身的人，未必能和健康告知的疾病對上號。

    2、職業類別也得符合

    衡量一個人的出險概率，不僅看健康，也看職業。

    投保時，確認自己符合職業要求；

    后續職業變動，打保險公司電話，或在微信公眾號，做「保單保全」，尤其是突然從事了更高危的職業。

    3、就診醫院符合規定

    百萬醫療險、小額醫療險、意外險（意外醫療報銷）：一般都要求在二級及以上公立醫院普通部住院或治療，才能報銷。

    重疾險：不需要報銷，但一般也需要二級及以上公立醫院，出具診斷報告。

    壽險：身故理賠，需要醫療機構、公安部門或其他相關機構出具的死亡證明；全殘理賠，一般也要求二級及以上醫院出具鑒定書。

    當然，也有例外，比如：尊享e生旗艦版，要求為二級及以上醫院普通部，不限公立或私立。

    一切以條款為準。

    4、看清免責條款

    免責條款，也叫責任免除，也就是保險公司不賠的情況。

    比如：醫療險，一般「既往癥」不賠；壽險，投保人故意殺害被保險人，不賠。

    5、按時繳費

    別笑，真有因為這個原因被拒賠的。

    沒按時繳費，會怎樣？

    寬限期：60天內，保險還有效，出險照常賠；

    中止期：超過60天、但沒超過2年，出險不能賠，但可以補交保費，恢復保障；

    終止期：超過2年，保單作廢，補交保費也無濟于事了。

    續保前，或忘記繳費時，保險公司一般會發短信提醒，錢多多認真提醒

    換手機號了，告訴保險公司，否則保險公司想提醒你也聯系不上啊；

    投保時綁定的銀行卡注銷了，或不打算用了、長期余額不足，記得聯系保險公司「換卡」；

    預留的郵箱，也得關注著，萬一保險公司聯系不上你，至少還能發郵件提醒；

    定期整理保單，尤其是一年期保險，就算一時忘記續保，整理保單時也能發現。

    保單管理表，我之前設計過，大家可以找顧問要。放心選的保單管理工具，也在開發中嘍~

    6、及時報案理賠

    這里的「報案」，不是找警察蜀黍，而是找保險公司。

    保險產品一般會要求，出事后10天內報案，但不算硬性規定。

    一般來說，壽險的索賠時效是5年，重疾險、醫療險、意外險等產品的索賠時效是2年。

    這個索賠時效，不是從保險事故發生的那天算起的，而是從被保險人或受益人，知道保險事故發生的那天算起。

    但是，及時報案，也能更快拿到保險金嘛。

    做好以上六點，理賠不劈叉。

2010-2018年中國保險業保費收入情況

資料來源：保監會

2010-2018年中國保險業賠付支出情況

資料來源：保監會