一、概況

    小額貸款是以個人或企業為核心的綜合消費貸款，貸款的金額一般為1萬元以上，20萬元以下。辦理過程一般需要做擔保。小額貸款是微小貸款在技術和實際應用上的延伸。 小額貸款在中國：主要是服務于三農、中小企業。小額貸款公司的設立，合理地將一些民間資金集中了起來，規范了民間借貸市場，同時也有效地解決了三農、中小企業融資難的問題。目前也有針對上班族提供的的個人小額貸款數額一般在1千-5萬元不等，大部分不需要抵押，但信用、信息審核比較嚴格。

    小額貸款分類

資料來源：智研咨詢整理

    小額貸款公司是由自然人、企業法人與其他社會組織投資設立,不吸收公眾存款,經營小額貸款業務的有限責任公司或股份有限公司。

    小額貸款公司發展歷程

資料來源：智研咨詢整理

    二、小額貸款現狀

    智研咨詢發布的《2020-2026年中國小額貸款行業市場運營模式及競爭策略研究報告》數據顯示：近幾年，小額貸款企業數量逐年下降，2019年中國小額貸款企業數量7551家，同比下降7.2%。

    2014-2019年中國小額貸款企業數量及增速

資料來源：中國人民銀行、智研咨詢整理

    其中，2019年江蘇省小額貸企業數量最多，占全國小額貸款企業數量的7.5%；其次是遼寧省，占全國小額貸款企業數量的6.4%；再次是廣東省與河北省，分別占全國小額貸企業數量的6%與5.6%。

    2019年小額貸款企業數量前五地區（家）

資料來源：中國人民銀行、智研咨詢整理

    2019年除個別小額貸款公司由于停業、歇業、注銷等原因導致人員解散外,其他小額貸款公司人員流失情況也比較嚴重。2019年中國小額貸款從業人數80846人，同比下降11%。

    2014-2019年中國小貸額貸款從業人數及增速

資料來源：中國人民銀行、智研咨詢整理

    近幾年，小額貸款公司貸款余額略有下降。2019年中國小額貸款企業貸款余額為9108.78億元，同比下降4.6%；中國小額貸款企業實收資本8097.51億元，同比下降3.2%。

    2014-2019年中國小額貸款企業實收資本及貸款余額

資料來源：中國人民銀行、智研咨詢整理

    其中，全國地區小額貸款實收資本最多為重慶，占全國小額貸款實收資本的13%；其次是江蘇省，占全國小額貸款實收資本的8.64%；再次是廣東省與浙江省，分別占全國小額貸款實收資本的8.62%與6.65%。

    2019年中國小額貸款實收資本與小額貸款余額前五地區

資料來源：中國人民銀行、智研咨詢整理

    三、小額貸款公司存在的問題

    小額貸款公司一般由實體企業發起設立，這些實體股東對小額貸款公司董監高提名或任用具有絕對的話語權，部分小額貸款公司經營管理團隊主要來自其實體企業股東，即使是來自銀行業的人員，也主要是一些支行行長級及以下的營銷型人員，缺乏銀行或金融系統管理尤其是中后臺管理經驗與從業經歷，不了解貸款業務的基本邏輯，習慣性地用實體企業或者單純的客戶營銷的管理思路、管理理念進行經營管理，導致小額貸款公司經營管理手段和方法相對比較粗放，在客戶準入標準、客戶資質要求、貸款審查審批、貸后管理以及對從業人員的行為管理等方面要求不嚴格，導致部分小額貸款公司的信用風險、操作風險、道德風險都比較大。

    小額貸款公司存在的問題

資料來源：智研咨詢整理

    四、小額貸款公司發展趨勢分析

    從試點情況看，傳統小額貸款公司分化明顯，部分小貸公司因經營不善、風險較高已被市場淘汰或處于生死掙扎的邊緣，部分小貸公司背靠股東支持勉強維持生存，僅有小部分謹慎經營的小貸公司發展相對比較正常。傳統小額貸款公司應加快轉型發展，根據股東背景和資本實力并結合市場資源稟賦,堅定“小額分散”、“小快特新精”的經營理念，確定符合自身實際的戰略導向和目標市場定位，切實增強風險管控和風險抵御能力，才能實現持續發展。

    小額貸款公司發展趨勢

資料來源：智研咨詢整理