指貸款人向申請購買汽車的借款人發放的貸款。汽車消費貸款是銀行對在其特約經銷商處購買汽車的購車者發放的人民幣擔保貸款的一種新的貸款方式。汽車消費貸款利率就是指銀行向消費者也就是借款人發放的用于購買自用汽車（不以營利為目的的家用轎車或7座（含）以下商務車）的貸款數額與本金的比例。利率越高，那么消費者還款的金額就越大。

    汽車消費貸款期限一般為1-3年，最長不超過5年。其中，二手車貸款的貸款期限（含展期）不得超過3年，經銷商汽車貸款的貸款期限不得超過1年。

    一、車貸行業發展現狀分析

    自2011年到2017年，全國P2P借貸行業累計交易規模已經達到了6.17萬億元，其中2017全年的交易額達到了2.8萬億，同比增幅為44%(可對比2016年增幅為100%，2015年增幅為226%);從增長率趨勢變化來看，P2P交易規模已從快速增長期過渡為穩定增長階段。

    考慮到2017年現金貸和備案整改對平臺規模和資產端拓展的影響，基于目前資產發展情況，18年的交易規模增速不會太明顯了，預估20%左右已經算是比較好的態勢，所以2018年的P2P交易市場規模將在3.3-3.5萬億左右。

2011-2017年中國P2P交易規模走勢

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    相關報告：智研咨詢網發布的《2018-2024年中國汽車金融市場深度評估及投資前景評估報告》

    2011年到2017年的交易量規模變化，在限額令發布之前，2014年的交易量增速為109.30%，2015年交易量增長率為241.55%，而在16年發布限額令后，交易量的增速并沒有顯著增長，為143%，17年的增速放緩，只有44%。

2011-2017年中國P2P車貸交易量及同比增長走勢

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    2017年P2P行業總成交量為2639萬億元，車貸行業整體的成交量占網貸行業總量的9.41%，此占比從2014年開始逐步上漲。

2011-2017年中國P2P車貸交易規模及占比走勢

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    二、P2P車貸行業的發展趨勢

    目前P2P車貸行業可謂前景廣闊。截止2017年底，全國機動車保有量達3.10億量(汽車保有量也就是說在當地注冊登記的車輛數量)，其中汽車2.17億量，累計一年新注冊登記機動車達3352萬量，呈現增長態勢。

    機動車的增長趨勢從14年的12%到17年已經為3%，增速逐步放緩，機動車市場已逐漸趨向飽和狀態。

2013-2017年中國機動車新注冊登記及同比增長走勢

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2012-2017年中國私人載客車注冊登記及同比增長走勢

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    從分布情況來看，全國有53個城市保有量超過了兩百萬量，24個城市超過了200萬量，7個城市超過300萬量，分別是北京、成都、重慶、上海、蘇州、深圳、鄭州(清一色新一線城市哈)。

截至2017年12月汽車保有量超過200萬的城市

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2013-2018年中國民用汽車保有量走勢

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2013-2018年中國私人汽車保有量走勢

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2016-2017年中國一線城市汽車保有量變化

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　　2016-2017年中國新一線城市汽車保有量變化

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2016-2017年中國其他城市汽車保有量變化

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    西部地區機動車保有量達6436萬輛，汽車增速高于其他地區。2017年，東部、中部、西部地區機動車保有量分別為15544萬輛、9006萬輛、6436萬輛，分別占全國機動車總量的50.17%、29.06%、20.77%。其中，西部地區近五年汽車保有量增加1963萬輛，年均增幅19.33%，高于東部、中部地區14.61%、16.65%的增幅。

    從汽車保有量的增幅來看，中部地區和西部地區的用戶需求會顯著增長，且隨著消費升級，汽車的消費增長趨勢預判還會繼續維持目前增長趨勢或進一步增長。

    2017年4月國家商務部公布了《汽車銷售管理辦法》并于7月1日起施行，這一辦法的出臺將給P2P網貸行業帶來新的機遇。國家相關政策法規出臺打破了以往汽車授權銷售的單一體制，這對車貸平臺來說就是一個新機遇，未來將會有更多的買車者會通過P2P車貸平臺分期買新車。車貸業務也是最符合監管方向的業務之一，項目金額小、有擔保、市場空間大的P2P車貸平臺將會是為來P2P行業發展的首選方向。

    汽車金融具有流動性高、小額分散、產權明晰、方便快捷、風險可控等諸多優點，這也是P2P車貸平臺最大的優點。

    1、P2P行業監管辦法也明確對P2P網貸平臺指出對借款人規定同一自然人在同一網絡借貸信息中介平臺的借款余額上限不超過人民幣20萬元的限額要求。P2P車貸業務平臺標的一般多為20萬以內小額標，一般來說網貸平臺對于車輛抵押借款來說，車輛本身價值相比房產等大型不動產來說要低，并且再加上平臺給予借款人的借款額度完全取決于車輛的價格，從根本上就消除了風險較大的大額標。

    2、P2P車貸平臺相對于整P2P網貸行業來說，平臺壞賬率遠遠低于行業平均水平。因有車輛作為擔保加上平臺本身的嚴格風控體系，而且在平臺給予借款人的金額一般多為汽價格的6-7成，造就了眾多投資人選擇車貸平臺的原因之一。汽車質押模式的平臺有很多，借款人與平臺簽訂相關合同，將車停放在平臺自有車庫，如果發生借款人不還款，平臺可立刻將車輛變現還給投資者。

    3、車貸型平臺在借款人借款時，無論采取抵押模式還是質押模式，平臺都會在借出資金前會嚴格審核車輛的所有權，是否具有完備的手續，是否人車證統一。相對于房產經常出現聯名所有的情況，車輛的產權屬性更加明晰。進行借款時做好所有抵押手續，質押手續，不怕逾期和壞賬。汽車質押更為優選，車輛直接放在平臺車庫，能夠及時進行資產處置，安全有保障，方便又快捷。

    4、相對于房貸等固定資產抵押貸款，車貸具有一定的流動性優勢。目前，中國的二手車市場已經遍布全國，二手車評估機構成熟，車輛轉讓便捷。當借款人出現逾期或還款困難時，車輛處理的難度和速度都遠遠優于房地產等其他抵押物，平臺和投資人更易收回資金。

    5、對于P2P正規行業而言，一般標的項目投資周期多為6-12月期間，而車貸型平臺標的投資周期多為1-6個月。因為車輛一直在貶值如果借款人借款時限較長一旦發生逾期或壞賬，對平臺而言風險較大，所以一般車貸型平臺多為3個月與6個月以內。這種高收益、短期投資也是家庭投資理財的首選產品。

    目前，我國汽車市場快速增長，上億級的存量市場，以及千萬級的新增市場給汽車金融提供了發展的沃土,P2P車貸行業未來前景不可估量。