保障保險中最具代表性的就是健康險，其消費屬性很強，包括醫療保險、疾病保險、失能收入損失保險、護理保險以及醫療意外保險等。2017 年 11 月 15 日保監會對《健康保險管理辦法（征求意見稿）》公開征求意見，足見監管對健康險發展的重視。

我國健康險自2017年步入正常發展軌道，占比呈增長態勢

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    相關報告：智研咨詢發布的《2018-2024年中國健康險行業運營態勢及發展趨勢研究報告》

    在 2016 年下半年之前，健康險的發展存在一定瑕疵，即個別健康險公司在銷售護理險的同時附加大量萬能險賬戶，使得健康險保費增速從 2012 年萬能險爆發時代起，便扶搖直上，在 2016 年達到 65%的峰值。此時的健康險發展并未反映真實的保障型需求，自 2016 年下半年中短存續期產品受限以及 2017 年 5 月保監會發布 134 號文之后，該類產品銷售逐漸走弱，當前健康險保費開始顯現真實的健康保障需求。截至 2017 年 11 月，健康險保費達到 4106 億，同比增 6.87%，增速大幅下滑，但同短期理財型保險保費的增速下滑基本相當，而健康險占整個人身險行業保費的比例為 16.05%，同 2016 年 18.18%相比雖也有下滑，但基本反映了健康險在人身險中的占比逐漸穩定，隨著人身險行業走向規范和保障保險的發展，該占比未來將有逐步提升之勢。

    引發健康險需求最直接的因素就是人口年齡結構的改變帶來的健康關注度提升和人均收入的提升。

中國人口年齡結構和老年人口撫養比

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中國人均GDP增速

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    自中國勞動人口占比逐年縮小以及 65 歲以上人口逐漸增加開始，標志著中國將不可避免走入老齡化社會。截至 2016年，65 歲以上人口占比達到 10.80%，創歷史新高，而老年人口撫養比達到 14.96%，也創下歷史新高。這就意味著老年人口自身的健康醫療需求開始逐步擴大，而勞動人口承接的養老壓力開始擴大，重壓之下自身健康需求也會因此而激發。另外人均 GDP 雖然逐漸走高，2016 年已達到人均 53980 元，但增速卻逐漸走低，2016 年為 7.42%，未來人均 GDP 增速將逐年趨穩。這即意味著勞動人口在面對巨大的養老壓力下，自身收入放緩，內心的焦慮感將明顯增加，這也將進一步刺激保障保險需求的爆發。同時，該宏觀經濟的變化也能很好的解釋健康險的銷售目標人群為什么是中產或中間年齡人口。

我國健康險賠付逐年上升，但提供的保障程度仍然很低

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    我國健康險賠付額逐年提升，但截至到 2017 年 11 月，全國商業健康險賠付總額僅 1125.41 億元，即人均（按 14億人口計算）商業健康險賠付額僅為 80.39 元，對整個社會的保障程度相當低。

    我國剛進入保障保險的大發展階段，同發達國家相比自然還有不少差距，但發達國家的發展經驗卻值得學習和借鑒。