隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，生活的富足，國家政策的支持，人們的保險(xiǎn)意識(shí)也在逐漸增強(qiáng)，對保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求也逐漸多樣化，僅僅一個(gè)公司是不可能滿足未來客戶的需求，因此，保險(xiǎn)中介就應(yīng)運(yùn)而生。保險(xiǎn)中介是指介于保險(xiǎn)經(jīng)營機(jī)構(gòu)之間或保險(xiǎn)經(jīng)營機(jī)構(gòu)與投保人之間，專門從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)咨詢與銷售、風(fēng)險(xiǎn)管理與安排、價(jià)值衡量與評估、損失鑒定與理算等中介服務(wù)活動(dòng)的企業(yè)。我國保險(xiǎn)中介行業(yè)的發(fā)展始于20世紀(jì)70年代，已經(jīng)經(jīng)歷四個(gè)階段：

保險(xiǎn)中介發(fā)展階段

資料來源：公開資料整理

    保險(xiǎn)中介人的主體形式多樣，主要包括保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和保險(xiǎn)公估人等。此外，其他一些專業(yè)領(lǐng)域的單位或個(gè)人也可以從事某些特定的保險(xiǎn)中介服務(wù)，如保險(xiǎn)精算師事務(wù)所、事故調(diào)查機(jī)構(gòu)和律師等。

保險(xiǎn)中介三大主體示意圖

資料來源：公開資料整理

    在我國保險(xiǎn)中介的基本情況是起步晚，發(fā)展時(shí)間較短，雖然近年來保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的數(shù)量和規(guī)模增長較快，但是與國外發(fā)達(dá)國家相比發(fā)展還很滯后，制約保險(xiǎn)中介發(fā)展的因素主要有四個(gè)方面：保險(xiǎn)人(主要是保險(xiǎn)公司)，投保人，保險(xiǎn)中介和保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)。

制約保險(xiǎn)中介發(fā)展四個(gè)主要因素

資料來源：公開資料整理

    截至2018年底，全國共有保險(xiǎn)中介集團(tuán)公司5家，全國性保險(xiǎn)代理公司240家，區(qū)域性保險(xiǎn)代理公司1550家，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司499家，已備案保險(xiǎn)公估公司353家，個(gè)人保險(xiǎn)代理人871萬人，保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)3.2萬家，代理網(wǎng)點(diǎn)22萬余家。

2009-2018年我國保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)數(shù)量走勢

資料來源：保監(jiān)會(huì)、智研咨詢整理

    智研咨詢發(fā)布的《2019-2025年中國保險(xiǎn)中介行業(yè)市場研究及發(fā)展趨勢研究報(bào)告》數(shù)據(jù)顯示：數(shù)據(jù)顯示，2012年到2018年，我國保險(xiǎn)中介渠道保費(fèi)收入已經(jīng)由1.28萬億元增長至3.37萬億元，上漲了163%，占全國總保費(fèi)收入的87.4%，近5年保險(xiǎn)中介渠道保費(fèi)占比始終在80%以上，是保險(xiǎn)銷售的重要渠道，其中，實(shí)現(xiàn)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入0.95萬億，占同期全國財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入的77％；實(shí)現(xiàn)人身險(xiǎn)保費(fèi)收入2.4萬億，占同期全國人身險(xiǎn)保費(fèi)收入的92.3％。

2009-2018年我國保險(xiǎn)中介渠道實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入及占當(dāng)年總保費(fèi)比例

資料來源：保監(jiān)會(huì)

    分渠道來看，2018年保險(xiǎn)專業(yè)中介渠道實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入0.49萬億，保險(xiǎn)兼業(yè)渠道實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入1.07萬億、營銷員渠道實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入1.8萬億，分別占同期全國總保費(fèi)收入的12.7%、27.7%、47%。

2018年我國保險(xiǎn)中介渠道實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入分渠道占比情況

資料來源：保監(jiān)會(huì)、智研咨詢整理

    保險(xiǎn)中介行業(yè)屬于完全競爭性行業(yè)，行業(yè)內(nèi)競爭較為激烈。在整個(gè)行業(yè)內(nèi)，中小型中介機(jī)構(gòu)較多，規(guī)模化的中介機(jī)構(gòu)較少。保險(xiǎn)中介公司中，具備較大規(guī)模的如泛華保險(xiǎn)，已在國外上市，其在保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)上的專業(yè)性，為行業(yè)龍頭企業(yè)。繼流量巨頭BAT加入保險(xiǎn)中介行業(yè)后，美團(tuán)、吉利汽車，中國重汽等都加入了保險(xiǎn)中介行業(yè)，全外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)安聯(lián)和安盛也正式進(jìn)入國內(nèi)保險(xiǎn)市場。

2018年我國保險(xiǎn)中介行業(yè)主要企業(yè)營業(yè)收入分析

資料來源：公司財(cái)報(bào)

    我國保險(xiǎn)中介產(chǎn)業(yè)發(fā)展迅速且正在進(jìn)行變革轉(zhuǎn)型，但整體實(shí)力還比較弱，仍然屬于弱競爭優(yōu)勢狀態(tài)。而眾多利好政策及挑戰(zhàn)的存在，必將激發(fā)保險(xiǎn)中介產(chǎn)業(yè)競爭力的提高。未來我國保險(xiǎn)中介業(yè)的發(fā)展前景必將是發(fā)展環(huán)境逐步向好、需求旺盛、結(jié)構(gòu)進(jìn)一步優(yōu)化、服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)能力提升、專業(yè)性逐步凸顯、發(fā)展?jié)摿薮蟮?ldquo;大中介”格局，也必將像國外的保險(xiǎn)中介業(yè)一樣真正成為保險(xiǎn)市場不可或缺的一部分。

    目前情況下，我國保險(xiǎn)中介業(yè)需變挑戰(zhàn)為動(dòng)力，逐步提高其產(chǎn)業(yè)競爭力。

    （一）建立健全保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)人員的培訓(xùn)與人才引進(jìn)機(jī)制

    內(nèi)育外引是解決保險(xiǎn)中介人才奇缺的重要手段。一要切實(shí)落實(shí)三類人員的崗前培訓(xùn)、后續(xù)教育培訓(xùn)的相關(guān)規(guī)定，重點(diǎn)加強(qiáng)保險(xiǎn)專業(yè)知識(shí)、理財(cái)、財(cái)務(wù)管理等方面的培訓(xùn)，適當(dāng)學(xué)習(xí)市場營銷、心理學(xué)、法律等方面的知識(shí)。二要加強(qiáng)業(yè)務(wù)人員職業(yè)道德及誠信意識(shí)的培養(yǎng)，努力營造服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)良好的行業(yè)發(fā)展環(huán)境。三要積極引進(jìn)行業(yè)高層次專業(yè)技術(shù)人才，切實(shí)提高業(yè)務(wù)處理能力及專業(yè)素養(yǎng)。

    （二）多渠道提升保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)專業(yè)技術(shù)服務(wù)能力

    一方面，保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)需變產(chǎn)品導(dǎo)向?yàn)榭蛻魧?dǎo)向，細(xì)分市場，為客戶提供差異化的服務(wù)。同時(shí)，根據(jù)客戶的需求，倒逼保險(xiǎn)公司進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新。另一方面，加強(qiáng)與個(gè)人客戶、政府的溝通與聯(lián)系，爭取由保險(xiǎn)代理向保險(xiǎn)理財(cái)、風(fēng)險(xiǎn)管理顧問角色的轉(zhuǎn)變。此外，運(yùn)用保險(xiǎn)科技，做好業(yè)務(wù)管理、風(fēng)險(xiǎn)管控，對保險(xiǎn)中介產(chǎn)業(yè)同樣重要，科技賦能能提高服務(wù)效率，降低業(yè)務(wù)成本。

    （三）拓寬融資渠道，提高保險(xiǎn)中介資本實(shí)力

    除了兼并重組、上市融資外，保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)還可以根據(jù)公司自身發(fā)展?fàn)顩r適時(shí)引進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)投資等戰(zhàn)略投資者。此外，政府的支持至關(guān)重要。政府可通過立法等方式，逐步開放保險(xiǎn)中介業(yè)的融資渠道，引導(dǎo)更多的國內(nèi)外資本進(jìn)入保險(xiǎn)中介行業(yè)。